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7 puntos críticos que debes conocer a la hora de contratar un seguro de responsabilidad civil para tus máquinas de vending

HOSTELVENDING.com 18/04/2017.-Encontrar un seguro de responsabilidad civil que cubra el mayor número posible de contingencias puede convertirse en toda una odisea para los operadores del sector del vending.  El tipo de cobertura ofertada, las posibles y frecuentes exenciones que pueden perjudicar al asegurado o las comodidades de cada uno de los seguros optativos son aspectos a tener siempre en cuenta.  Desde Hostel Vending apuntamos aquellos conceptos clave que debes tener en cuenta a la hora de contratar o cambiar de seguro.

 

1. Accidentes: el mínimo de cualquier seguro de Responsabilidad Civil

Los riesgos de incendio, explosión, cortocircuito o daños por agua son los puntos de partida que debería contemplar cualquier póliza de este tipo; además de cualquier daño personal o material del que pudiera ser víctima un tercero.

Sin embargo, desde la Asociación Catalana de Vending (ACV) recuerdan que con una cobertura básica y estándar normalmente quedan desprotegidos aquellos desperfectos de menor calado, de los que tendría que hacerse cargo la empresa asegurada.

 

2. ¿Y qué pasa si un producto está en mal estado?

Por lo general, las aseguradoras suelen cubrir aquellos daños derivados de productos vendidos en las máquinas expendedoras, aunque lo más habitual es que únicamente se hagan cargo en aquellos casos en los que quede demostrado que el mal estado del producto ha sido causa del proceso de fabricación, embalaje, etiquetado o almacenaje.

Por el contrario, cuando el producto defectuoso se debe a una inadecuada conservación del mismo dentro de la expendedora, las aseguradoras no suelen hacerse responsables, por lo que podría quedar sin cobertura el siniestro en caso de negligencia.

En cualquiera de los dos casos, lo recomendable es comprobar que dentro de la póliza existan referencias a este tipo de circunstancias, ya que podría darse el caso de que no figurase y, llegado el momento, quedase sin cobertura.   

 

3. Daños ocasionados durante el transporte

A lo largo del transporte o durante las operaciones de carga y descarga también es frecuente que se produzcan desperfectos sobre el mobiliario, las paredes o el suelo de tal forma que el afectado exija responsabilidades.

En este caso, las aseguradoras pueden incluir un seguro de responsabilidad civil de transporte en el que se contemplan estas situaciones, aunque dicha póliza es adicional y no tiene por qué figurar en el seguro de responsabilidad civil básico.

 

4. Un seguro individual vs  un seguro colectivo

Por lo general, contratar la póliza a través de un organismo que ofrezca un seguro colectivo puede resultar ventajoso para el asegurado en cuanto a la posibilidad de obtener un precio más económico con una mayor cobertura. Este es el caso de la Asociación Catalana de Vending,  quienes trabajan desde hace 20 años con la misma póliza. Según los datos facilitados por la asociación, la cuantía a pagar asciende a 110€ al año para aquellas empresas que cuentan con menos de 100 máquinas; 175€ para las que cuentan con entre 100 y 200 aparatos; 350€ para las que tienen menos de 300; 400 € y 580 € para los operadores con menos de 500 y 700 expendoras respectivamente; 1200 € para menos de 1500 máquinas; y 1400 € a partir de las 1500.

Por otro lado, la Asociación de Vending de Euskadi (EVE) afirma que, salvo excepciones, sus asociados prefieren contratar de forma individual la póliza de seguro, pues aunque no tienen tanto poder de negociación, al menos sí se obtienen unas condiciones que se adecúan mejor a las circunstancias particulares de cada operador.

 

5. Lo barato, como siempre, sale caro

Si bien es cierto que es posible encontrar seguros que aparentemente son bastante asequibles, lo más probable es que finalmente no resulten para nada rentables.  De acuerdo a la Asociación Catalana de Vending, el mayor riesgo a la hora de contratar este tipo de pólizas suele ser que directamente no haya respuesta, de ahí que sea preferible desembolsar una cantidad superior de dinero para conseguir mejores prestaciones.

De media, el coste del seguro individual de responsabilidad civil oscila entre los 200 y los 600 euros anuales  y tiene una cobertura que va desde los 100.000 hasta los 500.000 euros. Por supuesto, tanto el coste como la cobertura dependerán de numerosos factores como la facturación de la empresa o del número de trabajadores, aunque lo  más habitual suele ser  contratar paquetes conjuntos dentro del que se incluye el de responsabilidad civil junto con otros seguros adicionales para la empresa, de ahí que el precio total sea siempre más elevado.

 

6. El seguro de responsabilidad civil patronal

Junto con el seguro de responsabilidad civil tradicional, cada vez se está estandarizando más el seguro de responsabilidad civil patronal, una póliza independiente del seguro de accidentes de trabajo y que –sin llegar a ser obligatorio- es especialmente recomendable para cubrir a los empleados de la empresa en casos de fallecimiento accidental, incapacidad o invalidez.

A diferencia del seguro de accidentes de trabajo, el seguro de responsabilidad civil patronal actúa en aquellos casos en los que se reclame por vía judicial cuando pueda probarse la culpabilidad de la empresa que, por acción o por omisión, ha sido responsable del accidente ocasionado al trabajador.

 

7. Los seguros multirriesgo a debate

Además de la cobertura básica del seguro de responsabilidad civil, también es posible contratar algún seguro multirriesgo que ofrezca garantías sobre los desperfectos que pudiesen percibir las propias máquinas expendedoras. Existen muchos tipos de seguros multirriesgos, por eso es necesario evaluar cada caso de forma individual para determinar si realmente compensa la contratación del seguro. Dentro de los seguros multirriesgo estas son las prestaciones más frecuentes:

Cobertura por robo

Según la Asociación de Vending de Euskadi  la contratación de este tipo de pólizas tiende a ser excesivamente cara, además de que el proceso tras la denuncia tiende a alargarse más de lo deseable, de ahí que la mayoría de los operadores prefieran llevar los robos a pérdidas antes que contratar este tipo de seguro.

Cobertura de daños materiales

La cobertura de daños materiales es especialmente útil si las máquinas se encuentran expuestas 24 horas y son susceptibles de sufrir actos vandálicos o si, por el contrario, pueden sufrir daños por incendio, inundación u otro siniestro del local que pueda afectar a la máquina.

Sin embargo, desde la Asociación Catalana de Vending recuerdan que  las aseguradoras son especialmente reacias a conceder este tipo de seguros y el elevado coste que supone para los operadores normalmente los lleva a prescindir de estas pólizas también. En este caso, el resultado suele ser también llevar los daños sufridos a pérdidas del ejercicio.

 

Sea más económico o más costoso, lo primordial siempre es leer la letra pequeña para comprobar que el seguro contratado es exactamente lo que necesita la empresa y no se está dejando nada al arbitrio de la aseguradora ni de las posibles exenciones de la póliza. En este sentido, nunca está de más ser previsor con todos los riesgos a los que se pueda enfrentar la empresa con las máquinas expendedoras y verificar que dichas contingencias quedan reflejadas de acuerdo a los términos que resulten más convenientes.

 

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