Una era marcada por las personas, no por la tecnología: La elección es el motor principal de los sistemas de pago

HOSTELVENDING.COM 05/04/2024.- Los wallets representarán en 2027 transacciones de más de 25 billones de dólares en puntos de venta. Por otro lado, en los mercados dominados por las tarjetas, el gasto con tarjeta, generalmente, se está trasladando a los monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y PayPal. En conjunto, el valor de las transacciones con tarjeta ha alcanzado un máximo histórico y sigue aumentando.

A lo largo de la historia, el escenario mundial de pagos ha estado determinado de forma decisiva por las tecnologías del momento. El efectivo en todas sus formas dominó durante milenios y a lo largo de la era industrial. La electrónica analógica llegó en el siglo XX para apoyar el reinado de las tarjetas. La aparición de Internet y el comercio electrónico supusieron la llegada de métodos de pago alternativos a finales de la década de 1990.

Hoy, las innovaciones digitales generan un abanico cada vez más amplio de sistemas de pago. Los consumidores tienen más opciones de pago que nunca. Estamos entrando en una era definida no por la tecnología, sino por las personas. Estamos entrando en una era en la que la elección es el principal motor del panorama de los pagos.

Los consumidores y sus elecciones colectivas son el nuevo centro de gravedad de los pagos, una fuerza viva que empuja a los comerciantes a optimizar las opciones de pago. La era de la elección actual es una era de posibilidades ilimitadas para los consumidores, los comercios y el sector de pagos que los conecta.

En esta nueva era, el sector de los pagos se está reinventando a sí mismo, con la mira puesta en un futuro en el que deberá satisfacer un tapiz de necesidades creado por una intersección de opciones claramente locales. La era en la que las personas dirigen los pagos es una verdadera síntesis de lo que hubo antes, en la que las tarjetas y el dinero en efectivo asumen nuevas funciones, que siguen siendo esenciales, tanto en su forma tradicional como en su nueva forma digital.

Ideas clave: analizando la tipología de sistemas de pago y su feedback

1. En 2023, los wallets representaron el 50% del gasto mundial en comercio electrónico (unos 3,1 billones de dólares) y el 30% del gasto mundial en puntos de venta (10,8 billones de dólares aproximadamente), según recoge el informe The Global Payments Report 2024, elaborado por Worldpay. Los monederos siguen siendo el método de pago de más rápido crecimiento, y para 2027 se prevé que representen más de 25 billones de dólares en valor de transacciones globales (49%) en comercio electrónico y puntos de venta.

2. Por otro lado tenemos las tarjetas, que muestran su fortaleza dentro y fuera de los monederos digitales. La atracción de los consumidores por los monederos digitales no es un alejamiento de las tarjetas. En los mercados dominados por las tarjetas, el gasto con tarjeta simplemente se está trasladando a los monederos digitales como Apple Pay, Google Pay y PayPal. En conjunto, el valor de las transacciones con tarjeta ha alcanzado un máximo histórico y sigue aumentando.

3. El pago A2A -o cuenta a cuenta- sigue siendo un reto en los mercados saturados de tarjetas Esta tipología se están imponiendo desde Brasil hasta la India. Hasta la fecha, tal y como recoge el informe, los pagos A2A han tenido menos éxito en mercados saturados de tarjetas, como el Reino Unido y Estados Unidos. Los comerciantes anhelan el menor coste de aceptación de los pagos A2A. En este sentido, ¿se puede convencer a los consumidores para que abandonen sus hábitos de pago con tarjeta?

4. La demanda de BNPL por parte de los consumidores se mantiene firme frente a los vientos en contra. Las empresas de Buy Now Pay Later se enfrentaron en 2023 a vientos en contra bien documentados, como la subida de los tipos de interés, la inminente regulación y la agria confianza de los inversores. Sin embargo, los consumidores contrarrestaron esos hándicaps eligiendo BNPL más que nunca. Los bancos, las fintech, las grandes tecnológicas y las plataformas están interviniendo para satisfacer la demanda de los consumidores y captar su gasto.

5. El comercio electrónico mundial superó los 6,1 billones de dólares en 2023 y crece más del doble que el valor mundial de los puntos de venta. El crecimiento del comercio electrónico se prevé en un 9% CAGR (frente al 4% de los puntos de venta) hasta 2027. El e-commerce como porcentaje de todo el comercio alcanzó el 14,4% global en 2023 y se prevé que supere el 17% en 2027.

6. Por su parte, aunque en decadencia, el efectivo sigue siendo relevante en medio de la incertidumbre económica A nivel mundial, el efectivo cayó un -8% en 2023, y se espera que disminuya un -6% CAGR hasta 2027. Claro que, como decíamos, el efectivo sigue siendo una herramienta de pago vital para miles de millones de consumidores. En 2023, el efectivo representó el 16% (6 billones de dólares) del valor de las transacciones mundiales, incluida una cuota de dos dígitos en treinta de los cuarenta mercados incluidos en el informe.

7. Las tarjetas de prepago superarán el billón de dólares en 2024. Para este año, el valor de las transacciones con tarjetas de prepago superará el billón de dólares a escala global. La versatilidad impulsa el éxito de las tarjetas de prepago: como tarjetas regalo, tarjetas de valor almacenado recargables, para nóminas, pagos entre empresas y consumidores y como prestaciones gubernamentales. Las tarjetas de prepago favorecen la inclusión financiera al servir a los consumidores no bancarizados.

8. El pospago es un pago basado en vales que permite a los consumidores comprar online y pagar en una tienda afiliada o en un cajero automático. El postpago sigue siendo popular, por ejemplo, en los mercados de LATAM y Japón, en los que se utiliza mucho efectivo, y en los que representó el 4% y el 5% del valor de las transacciones de comercio electrónico en 2023, respectivamente. Aunque sigue siendo relevante en estos mercados, el aumento de la inclusión financiera y el abandono general del efectivo están señalando el ocaso del postpago.